安全借錢的管道有哪些？
借貸管道可以分成金融機構、民間機構、政府機構三種，每種機構都有各自的優缺點與特色。
管道 1：金融機構
金融機構包含銀行、郵局、農會、信用合作社等，受到金管會跟相關法條規範，提供的貸款方案比較保守，對借貸人來說風險比較低，利率也比較低。
但金融機構的審核條件比較嚴格、過件率也較低，除了會看申貸人的聯徵外，還會審查財力證明、收入狀況等，比較適合財力佳、信用分數良好的人。
管道 2：民間機構
常見的民間機構像是：
- 民間代書公司。
- 融資公司。
- 當鋪。
民間貸款機構可以說是民間的銀行，提供的貸款服務跟金融機構差不多，但種類更多、自由度也較高。
在貸款審核上也比較寬鬆，除了不看信用評分，也不會在聯徵留下紀錄。
但民間貸款機構大多為私人開設，加上數量多，申貸人的風險比較高，需要多注意機構的合法性。
管道 3：政府機構
政府機構也會提供貸款管道，像是動產質借處，也就是「公營當鋪」。
跟私人當鋪比起來，公營當鋪的利率較低，風險也較低，但可典當的物品限制較多，額度上也有限制。
目前台灣只有 2 家公營當鋪：臺北市動產質借處和高雄市政府財政局動產質借所。
另外，勞動部也有推出貸款方案，像是：
這些貸款的特色是利率比銀行低、風險也低，但除了要符合特殊申請條件外，過件率也較低。
3 種借錢管道比較
| 借貸管道 | 金融機構 | 民間機構 | 政府機構 |
| 特色 | 貸款風險低、 方案保守 | 貸款種類與方案多元 | 提供特殊方案 與特定族群的貸款 |
| 優點 | 利率低、風險低 | 貸款自由度高 信用不佳者也可申貸 | 利率低、方案優惠 |
| 缺點 | 信用瑕疵難過件 | 利率較高 風險較高 | 申請條件難符合 過件率低 |
安全借錢的 4 大推薦方式
方法一：抵押擔保品借貸
如果身上剛好有具價值的物品，推薦可以抵押擔保品借貸。
幾乎所有的借貸管道都有提供抵押物品借貸，舉例常見的貸款種類跟借貸管道：
貸款的額度跟利率，則會根據擔保品的狀況，還有申貸人的條件來決定。
| 借貸管道 | 銀行 | 民間借貸機構 | 私人當鋪 | 公營當鋪 | 保險公司 （保單借款） |
| 利率 | 2%～16% | 5%～16% | 10～30% | 8.16%～10.8% | 2.7%～9% |
| 手續費 | 3000～8000 元之間 | 4000～8000 元之間 | 典當金額 5% | 典當金額 5% | 無 |
| 額度 | 通常是貸款成數或汽車鑑價的 6～8 成 | 通常可以到鑑價的 90%～220% | 依典當物品價值而定 | 單次典當額度最高 50 萬，每人累計最多 300 萬 | 最高額度不超過保價金 |
| 撥款速度 | 通常 7～14 個工作天 | 通常 3～5 個工作天 | 小額：當天大額：1～3 個工作天 | 通常 1 個工作天，或申請的隔天 | |
| 優點 | 風險較低 利率較低 | 可貸額度較高 審核寬鬆 過件率高 | 可貸物品種類多 | 利率低 | 審核快速簡單 可隨借隨還，無綁約 |
| 缺點 | 撥款速度較慢，不適合急需錢者 審核嚴格，過件率低 | 利率較高 風險較高 | 利率較高 過件率高 撥款快速 | 可貸物品限制較多 撥款快速 | 保單類型有限制 如果借貸金額加上利息大於保價金，會使保單失效 |
方法二：信用貸款
如果沒有擔保品可以抵押，推薦可以使用信用貸款。
信用貸款是利用「申貸人的信用」來借貸，也就是財力證明、收入穩定性、聯徵紀錄等。
除了政府與當鋪，金融機構與民間借貸機構都有提供信貸的服務。
| 銀行信貸 | 民間信貸 | |
| 利率 | 1.68%～16% | 10～16% |
| 手續費 | 3000～9000 元之間 | 1000～2000 元之間 |
| 額度 | 10 萬元～300 萬元 | 20 萬元以內 |
| 撥款速度 | 1～3 個工作天 | 1～3 個工作天 |
| 優點 | 利率較低 申辦手續方便，許多網路即可申辦 金融機構風險較低 | 不看聯徵，審核寬鬆 信用瑕疵也可申請 撥款速度快 無 DR22 倍的限制 |
| 缺點 | 審核條件嚴格、過件率較低 有 DR22 倍的限制 | 利率較高 可借額度較低 風險較高 |
方法三：使用信用卡
如果是急需小額現金，可以利用手上的信用卡「變現」救急。
也就是利用信用卡每月提供的「消費額度」，直接轉換成現金提領出來。
常見有信用卡預借現金與刷卡換現金兩種方法：
雖然利用信用卡的方便性高，也只收小額手續費，但要注意若當期帳單沒有繳清費用，會產生「高額循環利率」。
| 信用卡預借現金 | 刷卡換現金 | |
| 借貸管道 | 發卡的銀行 | 民間業者 |
| 手續費 | 預借額度的 3% | 刷卡金額的 10% |
| 額度 | 當月信用卡額度的 10% | 當月信用卡全部額度 |
| 撥款速度 | 辦理完成即可領現金 | 辦理當天或隔天 |
| 優點 | 風險低 撥款速度快 | 不會在聯徵留下紀錄 可累積刷卡紅利 |
| 缺點 | 若無當月結清，會產生很高的循環利率 會在聯徵留下紀錄 只有信用卡可申請，金融卡無法 | 民間業者風險高 若無當月結清，會產生很高的循環利率 |
方法四：利用政府提供的貸款方案
政府部門，像是勞動部，也會推出一些特別的貸款方案。
但通常都有特殊的申請條件限制，加上審查嚴格，通常過件率不高。
像是勞工紓困貸款，專門提供給生活困難需要紓困，而且勞保年資滿 15 年以上者。
| 勞工紓困貸款 | |
| 申請條件 | 勞保年資滿 15 年 |
| 最高額度 | 10 萬元 |
| 特色 | 撥款後 6 個月內可只繳利息不還本金，也可提前清償 |
| 借貸單位 | 土地銀行 |
另外，勞動部也有提供一系列的小額創業型貸款：
- 微型創業鳳凰：申請對象條件為離島居民、女性、中高齡的創業者，前 2 年的利息由勞動部全額補貼。
- 就業保險失業者創業貸款：申請對象為就業保險的失業者，提供創業的補助，前 3 年的利息由勞動部全額補貼。
- 失業中高齡者及高齡者創業貸款：申請對象為失業的中高齡者及高齡者，提供創業的補助，前 3 年的利息由勞動部全額補貼。
這些創業型貸款的特色是利率低，都是照郵局的 2 年定存利率加上 0.575% 機動計息。
除了 7 年還款期限外，還有前 2～3 年的寬限期，但整體申請的條件比較嚴格，額度最高只有 200 萬，如果有營業登記，最高額度只有 50 萬。
先仔細評估借貸管道，才能安全借錢！
如果接收到不確定的資訊、貸款管道，可以利用 165 反詐騙專線諮詢，確認業者與貸款廣告的真實性，避免詐騙陷阱。
另外，在判斷借貸管道的安全性時，也可以檢查是否具備以下的 5 大安全特徵。
安全特徵一：政府合法立案的機構
如果不是選擇銀行、郵局等的金融機構，民間的借貸機構需要多注意，盡量確認：
- 有合法的營業證明：通常店家會直接把營業證明掛在店面，如果不放心，也可以利用財政部稅務入口網查詢。
- 另外也要注意，營業證明文件會根據開業的時間有一點不同。民國 98年 4 月12 日前開業是用營利事業登記證，而在這個時間後開業的機構，是用商業登記證明文件。
- 有實體的營業地址：如果業者沒有實體經營的地址或店面，在發生事情或有糾紛時，可能會難以找人求償。
- 機構的基本資訊充足：網路上要能找得到公開的業者相關基本資訊，包含：公司電話、營業地址、公司負責人等。
安全特徵二：網站正常且資訊充足
除了要能在網路上，找到公開的業者相關基本資訊外，在「業者的網站」也要有基本資訊、聯絡方式。
另外也要觀察網站的可信度：
- 資訊的真實性。
- 是否為釣魚網站。
- 是否模仿知名銀行，像是 Logo 標誌、用色故意設計相似，故意讓民眾誤會是銀行而上當。
金管會也提醒，某些私人貸款機構會冒用「銀行」的名稱。
讓民眾誤以為是合法機構而交易，不但容易產生糾紛，還有個資外流、詐騙的風險。
另外在收到貸款簡訊、電子郵件時，也要特別注意真實性。
像是「恭喜獲得貸款額度！」、「您符合高額借貸條件！」這類吸引人的簡訊內容，附帶 「理財專員」的 Line ID 或申貸網址，就非常有可能其實是釣魚簡訊。
利用連結的申貸網址、假冒的證券商頁面，申貸人只要填入帳號密碼，個資就直接流出。
所以建議在填入任何資料、或出現不正常的費用時，只要有疑慮就可以打電話到 165 反詐騙專線，求證真實性！
安全特徵三：利率規定符合法規
申貸前建議先諮詢專員，了解利率計算方式與區間。
- 依照民法第 205 條規定，除了當鋪之外，金融機構和民間所有借貸機構，借貸利率不能高於年利率 16%。
- 當鋪則依照當鋪業法第 11 條的規定，年利率上限可以到 30%。
另外也可以注意，如果合約上的利率已經超過法定上限，借貸人根據民法可以「不用履行約定還款」。
安全特徵四：收費項目合理
許多借貸機構會收取「手續費」，申貸人要多注意：
- 收費項目應該要在申貸前就談清楚，避免申貸後出現的不明收費項目。
- 正式申貸前不應收取手續費，包含申貸前的諮詢、評估。
另外比較特別的是，依照當鋪業法規定，當鋪只能收取「利息」和「倉棧費」，而且倉棧費不能超過收當金額的 5%。
安全特徵五：借貸流程、條件正常
最後要注意貸款的「申請流程與條件」是否合理。
某些借貸廣告可能會主打：保證借到錢、超低利率借貸、馬上拿錢、保證過件等。
考慮到貸款對借貸機構也帶有風險，不太可能「無條件」借貸。因為機構也要賺錢，也會怕申貸人不還錢。
所以申貸前的評估與諮詢，是不可或缺的流程，如果有流程很簡化的借貸管道，也要特別注意。
另外還有一種是「抵押身分證」借錢。
盡量避免會抵押正本證件、提供存摺或銀行卡的借貸管道，除了個資外流的風險很高，還可能被不肖業者利用去借高利貸、成為詐騙人頭戶。
想安全借錢？ 2 件事情要注意！
借貸前評估需求，預先做好還款規劃
除了確認「借貸管道」的安全性，申貸前也要確認「自身財務狀況」的安全。
建議在正式申貸前，先評估借貸的「需求與必要性」，考慮額度、貸款的運用方式。
像是評估自我的負擔能力、目前的信用狀況與貸款可能對未來的影響。
也可以預先規劃每個月的財務、還款計畫，像是利用線上的貸款試算工具，實際計算每月的還款金額、剩餘生活費用等。
申貸要簽合約，並保留直到清償
申貸時簽屬合約，是提供保障的最佳方式。
建議就算是與親友借貸，也可以簽訂正式的借貸契約或借據，除了提醒自己還款外，也能有所保障。
建議合約內容至少要包含：
- 借款金額：注意要寫清楚幣別。
- 借款日期與期間。
- 利息的有無、利率與利息計算方式：包含是單利或複利、計息方式是按日或按月等資訊。
- 還款方式：包含還款的形式（現金、轉帳、支票等）、幣別、需還款的帳戶或對象。
- 還款期限與違反的處理方式。
建議完整的合約在貸款期間都要無損保留，直到確認貸款清償、所有手續都辦理完畢。
安全借錢的常見問題
Q1：有絕對安全的借錢方式嗎？
沒有，所有的借貸管道與方式都存在一定的風險，只有風險大小的差異。
如果希望盡量降低借貸風險，可以選擇金融機構、或有合法營業證明的民間貸款機構，並盡量確認是否符合 5 大安全特徵：
- 政府合法立案。
- 網站正常且資訊充足。
- 利率規定符合法規。
- 收費項目合理。
- 借貸流程、條件合理。
Q2：身分證、健保卡借錢安全嗎？
抵押身分證或其他正本證件，是高風險的借貸方式。
證件與個資除了可能外流，還可能被不肖業者利用，像是借高利貸、開人頭戶等，盡量避免使用證件借錢。
另外，根據當鋪業法規定，去當鋪典當證件來借貸是違法行為，需要特別注意。
Q3：沒工作可以安全借錢嗎？
可以，沒有工作還是可以安全借貸。
但需要提供其他財力證明文件，像是勞健保明細、定期存款單等，來證明申貸人具備還款能力。
如果身上具有價物品，也建議可以利用抵押擔保品的方式，增加貸款過件率與額度。
Q4：學生有安全借錢的管道嗎？
有，但要根據學生的條件選擇管道。
像是銀行等金融機構的審核較嚴格，學生的收入、財力與信用分數可能比較差，貸款會比較難過件。
建議可以選擇審核條件較寬鬆的民間貸款機構，像是代書貸款、融資公司、當鋪等。
Q5：有馬上就能安全借到錢的管道嗎？
有，如果是需要小額現金救急，建議可以利用「信用卡預付現金」或「刷卡換現金」。
這兩種都是利用信用卡的消費額度，只要當月還有剩額度，就可以申辦完成的當天、隔天馬上領錢。