信用評分是什麼？

信用評分是一個數字指標，用來衡量還款的可能性。

在台灣聯徵中心 JCIC 的有效信用評分從 200 到 800 分。

400 分以下的人可能有信用問題，400 到 650 分的人申請貸款可能會有點困難，而 650 分以上的人通常能輕易地獲得貸款或信用卡。

總之分數越高，表示信用風險越低，也就是說償還債務的可能性越高。

信用評分是怎麼計算的？

在現代社會，信用評分已成為我們生活中不可或缺的一部分。無論是申請信用卡、貸款或是租賃房屋，我們的信用評分都會影響到這些決定的結果。

然而許多人對信用評分的計算方式並不清楚。本文將簡單介紹信用評分的概念，並解釋它是如何計算。

信用長度

信用長度反映了使用信用的時間長短。一般來說信用紀錄越長，信用評分就越高；這是因為長期的信用紀錄可以提供更多的訊息，讓貸方更好地評估信用風險，而它是基於：

• 第一開設的信用帳戶：最早的帳戶，通常是第一張信用卡或貸款。
• 信用帳戶的開設時間：這些帳戶開了多長的時間。
• 信用帳戶的平均使用時間：所有帳戶加起來的平均使用時間。

貸方會認為 20 年使用上不活躍的客戶，評分遠優於 2 年內活躍且穩定還款的客戶。所以 20 年的客戶分數會來得比 2 年的客戶高很多，因為信用評分部分是按照時間累積。

還款歷史

還款歷史為是否按時償還債務。如果有遲繳的紀錄，不僅會影響信用評分，還會被揭露在信用報告中。

• 逾期和催收紀錄：如果帳單逾期未付或已經進入催收程序，這些訊息將被記錄在信用報告中。
• 退票紀錄：如果支票因為各種原因被退回，例如存款不足、簽名有問題、擅自指定金融機構為付款人、或者在支票到期前撤銷，這些都會被記錄為退票紀錄。
• 破產或清算裁定註記：如果宣告破產或接受清算裁定，這些訊息將被記錄在信用報告中。

	逾期和催收紀錄	退票紀錄	破產或清算裁定註記
宣告日起揭露	3 年，若轉為呆帳則為 5 年。	3 年。	10 年。
註銷日起揭露	3 年，若轉為呆帳則為 5 年。	6 個月。	4 年，最長不超過 10 年。

如果能按時償還債務，並避免出現上述的問題，信用評分將會得到提高。反之如果有遲繳、退票或破產的紀錄，信用評分將會受到影響。

信用卡資料

剪卡也就是取消信用卡，不僅會影響到信用長度，也會被記錄在信用報告中。同時遲繳、催收、呆帳、停卡和解約都會影響信用評分，並會被記錄在信用報告中。

• 信用卡根據各行規定，大致從 1 個月起即為嚴重遲繳，會記錄在聯徵報告上。
  • 遲繳至繳款截止日起揭露 1 年。
  • 有催收及呆帳紀錄揭露 6 個月。呆帳未清償者，自註銷日揭露 5 年。
• 停卡日起揭露 5 年。因款項沒繳，強制停卡者自停卡日揭露 7 年，若是清償則變清償日 6 個月。
• 特約商店交易請款資料，揭露 1 年，交易過程中自行解約揭露 5 年。

負債程度

負債程度也就是信用利用率；它是目前的債務與信用額度的比例。一般來說信用卡、現金卡和信用貸款的利用率應該保持在 30 % 以下。

例如信用卡額度是 10 萬元，那麼最好的使用金額應該少於 3 萬元。如果經常使用超過這個金額，那麼信用評分可能會受到影響。

申請頻率

申請頻率指的是在一段時間內，申請信用相關業務的次數。

當申請貸款或信用卡時，銀行會查詢您的信用報告，這稱為「被查詢紀錄」，建議三個月內的申請次數不超過三次，若頻率過高會影響分數。而自己去聯徵中心查詢的信用報告則不在此限，本人的「查詢紀錄」並不會影響評分。

頻繁申請銀行業務可能會對信用評分產生負面影響，並可能降低申請成功率，因為金融機構可能會擔心償債能力。適度的申請頻率有助於維護良好的信用評分。

哪些資料不被採計？

為了避免影響信用評分模型的穩定性，沒有採計個人財產，主要是個人過去的信用。

並未採納當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別。

信用評分的用途

一個良好的信用評分不僅可以增加您獲得信用卡或貸款的機會，還可以幫助您獲得更優惠的利率和條件。

因此無論是正在考慮購買房屋、汽車，還是需要為學業或其他大型購物貸款，瞭解並維護信用評分都是非常重要的。

貸款利率

向銀行或其他貸款機構申請貸款時，他們會查看信用評分來評估風險。

信用評分越高，獲得較低利率貸款的可能性就越大。以下是根據信用評分可能的貸款利率情況：

• 分數 400 以下：通常貸款的申請都不會過件。
• 分數 400 ~ 550 之間：除非工作與其它財力條件極佳才有可能過件，但通常利率高，因為申請人本身的信用分數沒這麼好。
• 分數 550 ~ 650 之間：一般只要提供薪轉帳戶，就會通過貸款，但利率可能比 650 分以上用戶稍高一些。
• 分數 650 以上：屬於信用良好的用戶，以信用分數這一關算是完美通過。

保持良好的信用評分可以幫助在需要貸款時獲得更好的條件。

信用卡申請

信用卡是一種無擔保債務，申請時金融機構主要會考慮申請人的信用歷史。這包括還款紀錄、信用利用率、信用長度等因素，這些都會在聯徵中心的紀錄中揭露。

每張信用卡對申請人的信用評分要求都可能不同。一般來說，提供更高回饋的信用卡，通常需要較高的信用評分。這是因為這些卡片通常針對的是信用風險較低的客戶，他們有較高的信用評分，並且有穩定的還款紀錄。

如何累積信用評分？

信用評分是一種反映個人信用歷史的數字，它會隨著信用報告更新而變化。

如果想提高信用評分，最基本的做法就是按時還款，並避免過度使用信用卡。

在接下來的內容中，將詳細介紹如何透過良好的信用行為來累積信用評分。

準時還款

在多數的還款期限中，需要注意銀行相關規定，通常會有 1 ~ 3 天緩衝期，並不會列入信用評分中。

如果遲繳至 3 天以上至 30 天 內，雖然聯徵中心不會揭露其資訊，但會影響其信用分數，若是遲繳 30 天以上，依照各項合約定義揭露 1 ~ 5 年。

不要刷爆信用卡

如果常常將信用卡刷至最高額度，就算有還清款項，還是會影響信用分數。保持在額度的 30 % 以內，準時繳納，有助於提升信用分數。

故建議在有較大的刷卡需求，如出國、繳稅等，分批繳納部份款項，以降低信用卡額度使用率。

信用瑕疵要消除

信用瑕疵通常指的是信用歷史中，存在的遲繳或未付款紀錄。這些紀錄會在信用報告中保留一段時間，例如遲繳一個月的紀錄會在信用報告中保留一年。

雖然一兩次的遲繳可能不會立即影響您的信用評分，但如果這種情況持續出現，可能會導致您的信用評分下降，並被視為信用不良。

信用不良

一個人的信用紀錄中存在重大或持續性的問題，像是違約交割或是經常遲繳，信用分數降低至 400 分以下時，就會被認定是信用不良，這種情況下比起信用瑕疵，會更難獲得信用與貸款，而信用不良通常需要多年的時間來修復。

信用評分的注意事項

信用評分不僅影響是否獲得貸款或信用卡，還會關係著利率。

可能許多人並不清楚評分的運作方式，以及維護自身的權益，更重要的是一些行為會傷害信用評分，以下就幾個常見的注意事項，幫助提升信用評分。

沒有任何貸款與信用卡

對於那些沒有任何貸款和信用卡，也就是信用歷史空白的人，建立信用評分的一種方式，是申請一張要求較低的信用卡。例如，國泰世華銀行的 Costco 聯名卡或家樂福悠遊聯名卡，這些卡片通常只要求最低限度的存款。

一旦獲得了這些信用卡，可以通過正常使用並按時還款，開始建立信用歷史。隨著時間的推移，信用評分將會逐漸提高。當信用評分達到一定水平後，就可以申請需要信用評分的業務。

定期檢閱信用評分報告

在銀行申辦業務時，銀行會查詢聯徵紀錄，若是短期內過多會影響信用評分。但自己去查詢是不會影響的，而定期查詢自己的信用報告有幾個重要原因：

• 發現錯誤：其中若不實資訊要及時做修正。
• 防止盜竊：個人身分被盜用會嚴重影響信用評分，定期查詢報告，以利維護自身權益
• 信用狀況：了解自身的信用評分，以利接下來規劃財務。

剪掉沒有在使用的卡

持有過多的信用卡可能會帶來一些問題，如忘記繳款或福利過於複雜，但隨意剪掉不再使用的卡可能會對信用評分產生負面影響。這是因為剪卡會降低平均信用卡使用長度，這是信用評分的一個重要因素。

假設您有 A 卡和 B 卡， A 卡使用了 2 年， B 卡使用了 3 年，那麼平均信用卡使用長度就是 2.5 年。如果此時剪掉了 B 卡，那麼平均信用卡使用長度就會降低到 2 年。這種變化可能會導致信用評分下降。

被查詢紀錄過多

每次在銀行申請貸款時，銀行都會查詢聯徵紀錄，無論最後貸款是否成功。

如果在短時間內多次申請，聯徵中心可能會認為有急切的資金需求，這可能表示財務管理存在問題，因此可能會降低信用評分。因此避免短期內頻繁申請貸款，如三個月內不超過三次，是保持良好信用評分的一種方式。

信用評分報告如何申請

申請流程

除了銀行自行查詢之外，自己也可以申請，年齡需滿民法規定 18 歲，並且不會影響信用分數。以下是申請的管道以及流程：

• 個人線上查閱：以自然人憑證申請。或者使用銀行、證券、保險業等所提供的金融憑證作身分確認。
• 郵局代收辦理：本人親自至郵局儲匯窗口申請「個人信用報告」。
  • 準備身分證及第二證明文件（健保卡、駕照等）。
  • 自聯徵中心收件 1 至 2 個工作日。
• 臨櫃辦理：本人親自至聯徵中心櫃台辦理，若是委由他人，需交付有簽章的委託書。
  • 準備身分證及第二證明文件（健保卡、駕照等），若是委由他人則增加戶口名簿。
  • 等候時間約 30 分鐘。
• 郵寄辦理：寄件地址為 10044 台北市重慶南路一段 2 號 1 樓，內容需填寫聯徵中心申請表格。
  • 準備身分證、第二證明文件及戶口名簿影本
  • 自聯徵中心收件 2 至 3 個工作日。

申請費用

個人的信用報告，每年可享有一次免費查詢的服務，第二次就要酌收部份費用，以下是各通路的費用說明：

	線上申請	臨櫃查詢	郵局代辦	郵寄代辦
第一次	免費。	免費。	免費，若加一份酌收 50 元。	免費。
第二次以後	酌收 80 元若單一查詢信用評分，只酌收 20 元。	中文版報告酌收 100元、英文版報告酌收 200 元。每加一份加收 50 元。	酌收 100 元，多加一份則加收 50 元。	中文版報告酌收 100元、英文版報告酌收 200 元。每加一份加收 50 元。

信用貸款常見問答

Q1：信用評分幾分正常？

在台灣信用評分通常介於 200 到 800 分之間。

然而即使分數較高，如果無法提供穩定的財力證明，如是自由業者，申請信用卡或貸款可能仍會遇到困難。相反地，如果分數較低，例如 600 分，但是有穩定的工作和收入，如公務員，可能較容易獲得信用卡或貸款的過件。

Q2：工作經歷會影響信用評分嗎？

不會。信用評分主要是根據還款和借款歷史，來評估信用風險。

它並不考慮工作經歷、學歷或其他個人背景資訊。所以無論工作經歷如何，都不會直接影響信用評分。但工作狀況可能會影響獲得信用卡或貸款的能力，因為金融機構通常會考慮您的收入來源和穩定性。

Q3：自己查聯徵會有紀錄嗎？

不會。當自己查詢自己的聯徵紀錄時，這種查詢行為並不會被記錄在信用報告中，也不會影響信用評分。

只有向銀行或其他金融機構申請貸款或信用卡等業務時，他們會查詢您的信用報告，這種查詢行為才會被記錄並可能影響信用評分。

Q4：信用不良多久可以恢復？

信用不良的恢復時間取決於具體的信用問題。例如信用卡遲繳一個月的紀錄會在一年後消除，而轉為呆帳的紀錄則需要七年才能消除。這代表著一旦信用出現問題，需要透過時間來恢復信用評分。

Q5：信用破產會怎樣？

當無法償還債務並申請破產時，這將對信用評分產生嚴重影響。

聯徵中心會記錄您的破產狀態，並在破產日起的 10 年內進行揭露。在這段時間內，可能無法使用大部分的銀行業務，並且可能難以找到工作，因為許多公司不願雇用信用破產的人。破產還會帶來其他的影響。

• 薪水會被強制扣押，每月扣除三分之一，直到償還所有欠款。
• 名下的所有財產都可能被清算，變賣所得的金額將用於償還債務