當手上預算不足以購買新機車，或已經擁有機車，卻因為須要周轉現金而拿車去抵押貸款，這兩種狀況都符合申辦機車貸款的用意。

而承辦機車貸款業務的管道，主要可以分成三種類型，其中以民間貸款機構為最大宗，不同管道之間，申貸、核貸的條件及嚴謹程度也皆有差異。

機車貸款的申辦管道有哪些類型？

機車貸款管道一：銀行

絕大多數的銀行都有個人信用貸款業務，也有一些針對汽車貸款的方案，但很少會特別為了機車項目成立專案。

即使銀行有推出機車貸款，條件限制相對也會比較多。以台新銀行推出的重型機車貸款為例，限定必須為黃牌（251~550cc）或紅牌（550cc）重型機車，且金額必須 15 萬元以上，確保機車價值具備一定的水準。

所以通常能夠透過銀行申辦機車貸款的條件和機會不多，若同樣以擔保品貸款的商品類型來看，銀行以經營額度及價值較高的「房屋貸款」為主。

而無擔保品貸款的情況下，較常見的商品項目則是「個人信用貸款」，但過件率極度依賴個人信用分數和綜合聯徵的表現。

銀行機車貸款的優點：

• 安全可靠有保障。
• 若按時還款可順便經營個人信用分數。
• 個資安全不怕遭受外洩或被作為人頭。

銀行機車貸款的缺點：

• 核貸條件及審核最嚴格。
• 必須是重型機車才符合申辦資格。
• 承辦此業務的銀行極少。
• 核貸處理速度較慢。

機車貸款管道二：上市融資公司

融資公司（或可稱「租賃公司」）不屬於金融機構，但由於通常公司集團規模夠大且有上市，營運資金充足且穩定，所以可依公司法第 15 條的規定，在一定的營業淨值額度內，提供有需要的民眾借貸服務，承辦與銀行相似的貸款商品。

通常融資公司會釋出能輕鬆借款的優勢，審核及放貸條件比較有彈性空間，相對寬鬆好申辦，企圖吸引向銀行申貸失敗或信用條件較差的群眾。常見的經營商品與銀行相差不遠，包含機車貸款、房屋貸款、汽車貸款、信用貸款、手機貸款等。

機車貸款有哪幾家？

根據國內目前規模較大的三家上市融資公司，有提供機車貸款的主要有下列三家：

• 中租控股：申辦中租機車貸款頁面
• 裕融企業：申辦裕融機車貸款頁面
• 和潤企業：申辦和潤機車貸款頁面

這三家融資公司的機車貸款條件分別如下所示

除了上述較著名的幾家融資公司可辦機車貸款，應注意不要輕易相信來路不明的機構，不可聽信單方面的說辭。

在正常情況下，融資公司的成立必須依公司法設立法人，所以是合法的存在，所以在借款交易前，確實查證該公司是否具備合法登記的條件及事實，能濾掉一些存心想欺騙及偽裝的非法業者，降低被傷害及詐騙的機會。

融資公司機車貸款的優點：

• 核貸處理速度快。
• 核貸條件及審核較銀行寬鬆。
• 借款、還款表現將不影響聯徵紀錄及信用分數。

融資公司機車貸款的缺點：

• 貸款利率比銀行高。
• 「融資公司法」仍停留在草案階段，政府難規範有心詐騙的融資公司。
• 一般民眾若難辨融資公司的合法性，落入非法經營者手中，承受風險機率高。

機車貸款管道三：民間當舖及代書

一般民眾對當舖的認知和熟悉度，普遍勝於代書借款，其實兩者皆能申貸借錢，只是當舖另外提供可以用高價值的擔保品，進行典當兌錢的服務。

代書則為民間貸款機構，由金主自營或委託代辦，提供各式借貸服務，協助申辦者取得金援。

但無論是當舖或代書，兩者由於設立規模並不大，通常都由老闆本人經營業務，所以申辦者可能遭受的風險，主要是個資外洩問題及利率的合理性，要避免證件或隱私資料遭有心人士冒名騙取及盜用。

民眾要如何判斷合法性，可以透過觀察實體店面內的明顯處，檢視是否有陳列「營業登記證」，並加以查詢檢驗。而當舖因受當舖法的規定，年利率應低於 30%，所以包含利率的計算方式及負責人姓名等上述資訊，也應皆公開揭示，不可隱瞞、刻意變更及造假。

民間當舖及代書機車貸款的優點：

• 放款速度快。
• 核貸條件及審核最寬鬆。
• 借款、還款表現將不影響聯徵紀錄及信用分數。
• 可接受有信用瑕疵紀錄者。
• 周轉還款週期短，不需要被綁長期約，還款期數享有彈性，一般可隨借隨還。

民間當舖及代書機車貸款的缺點：

• 利率最高。
• 代書貸款通常需要勞健保及薪資轉帳證明，甚至要將存摺交給金主保管。
• 一般民眾若難辨當舖及代書的合法性，落入非法經營者手中，承受風險機率高。

三種申辦機車貸款管道的綜合比較

哪家機車貸款適合我？怎麼選？

信用優良又喜愛低利率者的選擇

除非剛好的買的車種為重型機車，否則正常來說，預設向銀行申辦機車貸款的門檻較高，因為審核資格的過程中，還必須考量個人信用的綜合聯徵表現，限制也較多。

所以在可選擇的銀行及方案較少，且過件率較低的情況來說，會建議另外尋求上市且具備規模的融資公司申辦機車貸款。

有信用瑕疵又不懂辨識民間貸款合法性者

因為相較於銀行，融資公司雖然核貸條件寬鬆一點，但仍然有基本的保障和原則，同時也受公司法的規範，能避開民眾最在意的詐騙或誤入高利貸，所以對於信用不良無法向銀行申辦機車貸款，卻又擔心無能力辨識民間貸款機構是否合法的人，可考慮選擇向上市融資公司申辦。

有信用瑕疵但只想短期週轉借錢者

民間當舖及代書所提供的機車貸款，雖然利息較高，但由於相較其他管道來說，無長期綁約的限制，隨時可清償貸款，所以對於手頭只是臨時緊縮，短期內就能有現金可以週轉的人而言，支付這暫時性短短數個月的利息，仍比合約內清償要付違約金的方案來得划算。

合法的機車貸款有哪些應注意的事！

針對民間貸款機構，該如何辨別合法性，和確保交易的安全，可根據以下準則作為參考：

• 利率資訊明確：無論是選擇哪幾家機車貸款，對於利率都有相對應的法定依據，以當舖來說，年利率不可超過 30%；而代書借款的話，年利率不可超過 16%。除了觀察利率是否合理合法外，還要注意利率的計算單位是年還是月。

• 不要求申辦人抵押證件正本：為避免被不肖業者以身分證件作假人頭之用，個人證件應於當場申辦時出示，即便影印也可備註「僅限申辦機車貸款之用」，不應在離開現場後，仍留押在借款方。

• 合法者都有營業登記：合法經營的民間當舖或代書，都有營業登記證，而且必須放置在店內明顯之處，民眾可觀察並上網查證是否屬實存在。

• 各項收費事前條列清楚：合約內容應記載利率計算方式，以及各項申辦前後應交付的費用，若事前含糊不清，事後才以各種不同名義，追加收取各種費用，都不是合理的現象。

• 有實體店面為佳：雖然官方網站會是民眾查詢相關申辦管道的首選，方便快速又不限時間地點，但從中選擇有經營實體店面的機構，相對會更加安全，這意謂著業者以長期經營為目標，不會在目的達成後就失聯或找不到。

• 雙方簽立完整合約：應有詳細記載屬實內容的合約，若以不同目的或名義擬訂貸款方案，在簽約時應特別注意，不要因為心急週轉而輕易簽署不合理的契約。

機車貸款的最高額度

機車貸款的額度取決於機車本身的條件及市場價值性，車子個別之間的差價很大，即使是同款機車，也有可能因為使用習慣而影響外觀或車況，所以通常必須透過實際看車鑑價，才能決定可貸額度。

一般排氣量 125 c.c. 含以下的機車，以市價來說，通常落在三萬至五萬， 如果是向民間貸款機構申辦，想要把借款額度再提高一點也是有機會的，就看雙方怎麼商談，以及是否能另外提出更多的有利條件，例如擔保人或高價擔保品。

250 c.c. 重型機車的價值性較高，能貸到的額度比較多，至少有五萬至十萬，甚至有些款式可到三十萬或五十萬左右，依車款條件而定。

機車貸款的申請條件

機車貸款的申請條件：

• 年滿 18 歲以上的完全行為能力人。
• 機車為本人持有，並且滿半年以上。
• 有穩定收入。
• 沒有被法院強制扣薪、本票裁定、裁定支付命令等紀錄。

申請機車貸款要準備哪些文件

辦理機車貸款需要準備的文件包含：

• 車主資料：貸款人的雙證件，包括身分證及第二證件。
• 機車資料：貸款人名下持有的行照，用來對照機車型號、廠牌、年份、外觀等資訊；以及機車領牌登記書，提供抵押設定時使用。
• 貸款繳費證明：若機車仍處於分期付款，且尚未付清，須附上近期的貸款繳費收據。
• 薪轉及財力證明：向民間貸款機構申辦機車貸款，若想提高過件率或免留車，則出示穩定的收入證明及財務狀況是有幫助的。
• 提供擔保人或高價擔保品：通常機車貸款額度在三到十萬之間，除非具備良好的重機條件才有機會達到三十萬左右，所以如果貸款額度未達到期待值時，可考慮另外提供擔保人、有價值性的擔保品，有機會談到更高的貸款額度。

機車貸款的申辦流程

不同管道之間的機車貸款流程皆大同小異，大約可以劃分成以下五個步驟：

1. 線上或實體櫃台諮詢：無論是銀行、融資公司、當舖或代書，大部分的官方網站都有提供線上諮詢或網路客服的服務，所以很方便民眾在事前貨比三家。除此之外，若選擇民間當舖及代書這類私人貸款機構，建議可以考慮親自到實體店面看一看，可以避開蓄意的網路詐騙或刻意偽裝合法的不肖業者。

1. 準備申請文件：確認及鎖定交易目標後，由借款方提供相關申請書進行填寫，以及備妥個人身分證明及機車行照等相關文件。

1. 審核評估：金融機構在受理申請後，會依機車當前狀況及市場條件作鑑價，並參考個人財力和工作職業等條件，來擬定方案內容、利率、額度等等之合約細節。

1. 簽約對保及抵押設定：審核結束後，會由專人聯絡通知結果，在雙方確認合約內容且達成協議後，即可簽訂合約，並且到監理站設定機車抵押權，這部分必須由貸款人支付相關規費。

1. 放款：合約生效後，貸款將匯入申辦人的指定帳戶，獲取週轉金。

機車貸款的常見問題 Q & A

一、機車貸款要選哪一家最好？

沒有最好的選擇，只有最適合自己的方案。無論是哪一種申辦管道，都必須先考量自己本身財務狀況及還款條件，例如需要借支多少、機車價值、薪資所得、日後每個月可負擔的利息額度、個人信用狀況等，由綜合條件決定本身適合哪一種方案，並在同性質的機構當中，挑選合法經營及有信譽的業主。

二、機車貸款可以借多久？

以一個月為一期來說，機車貸款最長可分攤至 60 期，也就是五年。而在期限內是否可提早隨時還款，則依申辦管道的不同有所差異。

三、有向銀行申辦信用貸款，還能另外再辦機車貸款嗎？

如果向民間機構申辦機車貸款，由於不需要調閱或登錄至聯徵信用報告中，所以與銀行端的借貸往來是沒有關聯性的，可以同時向銀行申請信用貸款，沒有影響及衝突。

四、申辦機車貸款一定要有擔保人嗎？

基本上，在正常情況下是不需要擔保人的，除非信用上有嚴重的瑕疵，或收入條件很差，導致在審核階段難以通過時，才需要輔以擔保人作為加分條件。

五、機車貸款需要抵押機車嗎？

只需要到監理站進行「動產抵押設定」，目的在於保障資方，確保債務人完全清償貸款前，機車無法進行過戶或售出，所以如此一來，機車可留在身邊繼續使用，不必抵押或留置。