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刷卡手續費是多少？
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| 種類 | 手續費 |
| 國內刷卡手續費 | 無 |
| 海外刷卡手續費 | 約交易金額的 1.5 % |
| 刷卡分期手續費 | 不一定，範圍約交易金額的 1 % ～ 5 % |
海外刷卡手續費
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消費者在國內刷卡不需要手續費，但海外刷卡就需要自行負擔部分手續費了，一般是交易金額的 1.5% 。
海外刷卡的定義
多數人會以為出國使用信用卡＝海外刷卡，但海外刷卡的定義並非在國外消費。
海外刷卡的定義包含以下三種：
- 消費地點在海外：在國外任何地方消費都屬於海外刷卡；除非該外商有台灣分公司，才有可能免手續費。
- 使用外幣付款：交易的幣別選擇非台幣。
- 消費的對象屬於海外企業：如果企業屬於海外，即使在本國交易也屬海外；如foodpanda。
只要滿足這三點的其中一點，就屬於海外消費。所以即使你沒有出國，但在國內使用外幣交易，或者在國外網站上消費，都算是海外消費，需要負擔手續費。
海外刷卡手續費計算方式
多數信用卡海外刷卡手續費是交易金額的 1.5 ％，這 1.5 ％ 主要由兩部分構成：
- 國際信用卡組織：海外交易需要經過更複雜的授權流程，在過程中，國際信用卡組織（包括 Visa、MasterCard、JCB 等機構）會向發卡銀行收取 1 ％ 跨境交易手續費。
- 國內銀行：根據金管會規定，國內信用卡發卡銀行最高可以向消費者收取 0.5 ％ 的海外交易服務費。
※所有費用會合併成一筆手續費。舉例來說，如果海外消費金額是 50,000 元，收取 1.5 ％ 手續費 750 元，那下個月需要繳的信用卡帳單金額就是 50,750 元。
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海外刷卡手續費須知
相較於國內消費，海外刷卡涉及不同貨幣間的匯率轉換、國際信用卡組織規定等問題，因此手續費計算方式也比較複雜，以下列舉一些常見的注意事項。
使用當地貨幣結帳更划算
在國外刷卡時，如果店員問「要用當地貨幣還是台幣結帳？」時，建議以當地貨幣來結帳更划算。
如果使用本國貨幣來結帳，手續費最高可能會收到 15 % 。
利用匯率優勢避免高額手續費
以當地貨幣結帳的話，匯率是根據國際信用卡組織公布的匯率來計算，每日的匯率都不一定，不同信用卡組織的匯率差異不大，常見的信用卡組織匯率如下：
如果選擇用台幣結帳，匯率計算則是根據當地銀行的 DCC（動態貨幣轉換機制） 即時匯率來計算，也就是交易當下確認匯率。
這種做法雖然可避免交易後的匯率波動，但 DCC 需要額外收取服務費，算下來沒有比較划算，反而提高成本。
刷卡當下的金額可能會和帳單金額不同
信用卡帳單的應繳金額是以店家向銀行請款的金額計算，通常刷卡日和店家向銀行請款的日期會不同，不一定是當天，有可能是 2、3 天後，如果這段期間內匯率有波動，就會導致消費時的金額和帳單的金額不同。
以美元消費為例，假如刷卡消費 100 元美金，刷卡當下的匯率是 32.10，換成台幣就是 3,210 元，然而過幾天店家向銀行請款的時候匯率變成 32.86，那帳單上的應繳金額就會變成 3,286 元，比消費當下多出 76 元。
海外消費退貨不一定會退手續費
刷卡「取消」不會收交易的手續費，就是在銀行請款之前取消交易。但是「刷退」會，就是在銀行結帳請款之後的退貨或退訂；刷退會產生一筆海外交易的手續費。
| 國際信用卡組織 | 刷退會退回手續費的銀行 |
| Visa | 國泰世華銀行、台北富邦銀行、永豐銀行、土地銀行 |
| MasterCard | 國泰世華銀行、玉山銀行、台新銀行、台北富邦銀行、永豐銀行、遠東銀行、第一銀行、兆豐銀行、元大銀行、星展銀行、凱基銀行、土地銀行、台灣銀行、陽信銀行、安泰銀行 |
| JCB | 玉山銀行、台北富邦銀行、永豐銀行、土地銀行、安泰銀行 |
如何降低海外刷卡手續費？
善用信用卡回饋
手續費是海外刷卡交易過程中一定會支付的費用，沒辦法避免，然而消費者可以善用「信用卡回饋」的機制來降低手續費的支出，把花掉的手續費再賺回來。
常見的信用卡回饋包括：
- 現金回饋：直接回饋現金匯入帳戶，或是折抵帳單，直覺又方便。
- 紅利回饋：依照消費金額給予一定比例的紅利點數，累積紅利後可兌換現金或商品，但回饋率較低，僅 0.3 % ～ 0.5 % 左右。
- 點數回饋：依照消費金額回饋點數，通常 1 點 ＝ 新台幣 1 元。
- 哩程回饋：消費可兌換飛行哩程，適合經常出國旅遊和搭飛機的人。
選擇海外優惠通路
信用卡類型百百種，各有不同的指定優惠通路，消費者可以根據自己的消費習慣選擇合適的信用卡。
舉例來說，喜歡日本旅行，或是常買日本商品的人，就可以選擇富邦 J 卡，有日韓實體消費最高 10 ％ 回饋、樂天 VISA 卡則有日本實體消費最高 5 % 回饋。
省下海外刷卡手續費的信用卡推薦
詳細資料請以各銀行公告為準
| 信用卡 | 最高回饋 | 其他優惠 |
富邦 J 卡 | 日韓實體消費最高 10 ％ 回饋 | 日本、韓國實體商店消費最高 10 % 回饋無上限指定通路最高 10 ％ 回饋國內一般消費最高 1.7 % 回饋回饋 LINE Points、現金二選一 |
元大鑽金智富卡  | 海外實體消費最高 6 % 回饋 | 海外消費基本回饋 2.2 %、設定自動扣繳和綁定外幣帳戶享外幣回饋 2.8 %、新戶另享 1 % 外幣回饋，加總最高 6%Agoda 訂房折扣限量最高 16 ％線上換匯享美金 3 分、日圓 0.04 分匯率優惠 |
滙豐匯鑽卡 | 指定通路海外網購最高 6 % 回饋 | 一般消費回饋 1 % 、指定通路消費回饋 3 ％累積 5000 點現金積點 + 滙豐銀行帳戶存款 30 萬元以上，享指定通路 6 % 回饋 |
樂天 VISA 卡（含玫瑰金、桃猿卡及樂虎卡）   | 日本實體消費最高 5 ％ 回饋 | 日本實體商店刷樂天 VISA 卡享 5 % 刷卡金回饋國內指定通路最高享 3 ％ 回饋 |
中國信託 MUJ I無印良品聯名卡 | 指定通路最高 5 % 回饋 | JCB 聯名卡享海外消費免手續費無印良品週間 9 折最高 3 倍紅利點數回饋 |
線上刷卡手續費怎麼算？
只要是國內刷卡消費，不論線上線下都不需要付手續費，手續費是由商家付給銀行或信用卡金流公司的，消費者不需要付。
而海外刷卡無論線上線下都要付約 1.5 ％ 的手續費。
要注意的是，有時候在國內線上消費，但收到帳單卻顯示海外交易，需要付手續費。
這種狀況是因為線上消費的對象是海外企業。
以下列出幾種屬於海外消費的線上通路，在這些平台刷卡皆需要付 1.5 % 手續費：
- 電商購物平台：Amazon、樂天、YOOX、SkinStore
- 旅遊訂房平台：Agoda、Trivago、Hotels.com、Airbnb、booking.com
- 串流影音平台：Netflix、Disney+、Spotify、Apple TV+、YouTube Premium
- 遊戲平台：Apple、Google、Sony、Blizzard、Bandai
- 外送平台：Uber Eats、Foodpanda、iHerb
如果有某個常使用的線上購物平台，可以考慮辦該平台的聯名信用卡，節省手續費的同時把回饋賺好賺滿。
刷卡手續費優惠信用卡推薦
※詳細資料請以各銀行公告為準
| 信用卡 | 最高回饋 | 其他優惠 |
富邦 Costco 聯名卡  | Costco 店內消費 2 ％ 回饋、線上購物 3 ％ 回饋 | 新卡滿額禮 500 元好多金會員續約禮 200 元好多金Costco 自助加油站最高 3 % 好多金回饋店外一般消費 1 % 好多金回饋無上限1 元 Costco 好多金可折抵 1 元消費 |
玉山家樂福悠遊聯名卡 | 2024/03/01~2024/06/30家樂福線上購物最高享 10 % 回饋 | 11 月家樂福線上購物滿 2,000 元，享 100 元線上折價卷每週一到週六都有不同的回饋優惠每月 13 日聯名卡會員日，特定商品 1 元加購刷卡分期 0 利率家樂福紅利點數 2 倍送 |
國泰蝦皮購物聯名卡  | 蝦皮購物站內最高 10 % 回饋 | 海外消費免手續費蝦皮購物消費滿額最高享 1,800 蝦幣月月享 0 元免運券 |
富邦 Ｍomo 卡 | 指定通路最高享 10 % 回饋 | Ｍomo 通路刷 Ｍomo 卡，筆筆享 3 % 回饋無上限千大精選品牌最高 7 % 回饋無上限週六會員日 單筆滿 3,000 元送 200 |
中國信託 LINEPay 卡   | 指定通路最高享 LINE Points 17 % 回饋 | 海外消費享 LINE Points 5 % 回饋指定商店享 5 % 回饋 |
為什麼刷卡要付手續費？
刷卡手續費是為了處理和維護信用卡交易流程。
在使用信用卡進行金融交易時，需要經過發卡銀行、交易處理中心、收單銀行、消費商家等機構的驗證和授權，才能刷卡成功。
刷卡的金額在經過銀行彙整後，就成為每月收到的信用卡帳單，而刷卡手續費正是為了負擔交易過程中產生的各種成本。
刷卡手續費通常以交易金額的百分比方式計算，不同消費類型和方式會影響手續費的高低。
刷卡手續費注意事項
國內刷卡不需要負擔手續費
消費者在國內的信用卡特約商店刷卡，無論線上線下，都不需要負擔手續費！
根據信用卡業務機構管理辦法第 27 條規定：「特約商店非有正當理由不得拒絕持卡人簽帳交易、限制簽帳金額或加收手續費。」
某些實體商店，商品價格會有「現金價」和「刷卡價」的區別，付現和刷卡是兩種價錢。
如果要刷卡消費，店家就會要求你額外負擔刷卡手續費 2 % ～ 5 %，而這其實是違法行為。
舉例來說，一件商品的現金價是 5,000 元，如果刷卡的話店家要求多付手續費 3 ％，那刷卡價就是 5,150 元，比現金價多了 150 元。
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在國內刷卡消費時，所謂信用卡手續費，是由店家付給銀行的。
無論是實體刷卡消費或是線上信用卡支付，店家都要給銀行 2 % ～ 3 % 的手續費，這筆手續費屬於店家的營業成本，消費者不需要負擔。
如果遇到店家加收手續費，可以向發卡銀行、財政部、消基會、金管會檢舉，並在消費時保留收據，以利之後退費。
刷卡分期零利率可能需要繳手續費
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要注意的是，零利率 ≠ 零手續費，有些信用卡雖然主打分期零利率，但還是要付手續費，而手續費累積下來的成本說不定比利率更高。
如果消費物品金額較高，多數人會採取單筆消費分期的方式，也就是將消費金額平均分攤到 3、6、9、12 等期數來償還。
有些信用卡單筆消費分期需要負擔分期利率，有些則是零利率。
刷卡分期手續費計算方式
一般來說，刷卡分期的手續費是以當期應付金額乘以手續費 % 數來計算，% 數範圍約為 1 ％ ～ 5 ％，通常分越多期手續費會越高。
舉例來說，刷卡消費金額為 6000 元，零利率分 6 期，每期手續費 3 %，每期的月付金為 1030 元，付款總額為 6180 元，比不分期多出了 180 元。
刷卡手續費相關 Q&A
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有免刷卡手續費的方法嗎？
沒有。
刷卡手續費屬於信用卡消費必須負擔的成本，除非發卡銀行有免手續費的優惠，不然無法直接免除。
如果想要減輕刷卡手續費的負擔，可以善用信用卡回饋，選擇回饋高的通路來消費。
出國消費時刷卡好還是付現好？
刷卡或付現可以依照個人習慣來選擇，但如果台幣升值，建議刷卡會更優惠，這樣實際付帳單的錢會相對更少。
現金支付和刷卡各有優缺點：
- 現金支付：
- 優點：每個地方都可以使用現金、沒有手續費或是匯率變動的問題、有多少現金花多少，不會超額支出。
- 缺點：出國能帶的現金有限制額度、買東西時拿現金較麻煩。
- 刷卡支付：
- 優點：可以賺信用卡回饋、方便安全、消費紀錄可以更清楚掌握支出。
- 缺點：有手續費和匯率變動的問題。
海外刷卡刷 Visa、MasterCard、JCB 哪個比較優惠？
可以依照出國地點、個人需求來選擇合適的信用卡組織。
- Visa：全球通路最多、幾乎各地都可以使用。
- MasterCard：通路比 Visa 少，歐洲較多，但刷退通常可以退手續費。
- JCB：通路最少，多在日韓，日圓匯率優，適合日韓旅行。
線上刷卡換現金手續費怎麼算？
線上刷卡換現金的手續費和實體一樣是 10 ％ 左右。
線上刷卡換現金要特別留意個資的安全性，務必找合法的業者，否則可能會面臨信用卡資料外洩、造到盜刷等狀況，借款不成還造成個人財物損失。
信用卡刷卡之後無法按時繳帳單會怎樣？
信用卡卡費未繳或遲繳的話，會導致信用不良和循環利息。
如果發現自己沒辦法負擔刷卡金額，可以先申請刷卡消費分期或帳單分期，但要負擔分期利率或手續費。
假若沒有分期也沒有按時繳款的話，就會影響到信用評分，會面臨高利率的信用卡循環利息，同時也會影響之後的貸款申請。
信用卡遭海外盜刷怎麼處理？
馬上致電信用卡所屬銀行掛失或停卡。
交易產生的 24 小時內致電客服，無須負擔盜刷的金額；如果超過 24 小時，根據所屬銀行相關規定，需要支付部分盜刷責任， 1,000 至 3,000 台幣費用。
信用卡帳單通知要繳已刷退的款項？
如果刷退的時間在「結帳日」之後，當期還是要負擔未退的金額，而多付的金額會變成下期帳單的溢繳款。