11 個合法、安全又快速的借錢管道一次看！

信用卡預借現金

只要信用卡還有可刷額度，就能透過線上、語音、ATM 、臨櫃，向發卡銀行申請借款。

透過 ATM 操作，必須在下期帳單一次繳清、不能分期。但如果是聯繫客服，則可以分 3~30 期。

額度：信用卡額度的 10%~100%。

手續費：預借現金金額 × 固定比例 + 定額手續費。

例如：國泰銀行是預借現金的 3% + 固定手續費 150 元。

期數：聯繫客服可分 3~30 期。

利息：正常還款不收利息，沒有正常還款則有 5%~15% 的循環利息。

刷卡換現金

刷卡換現金是只要信用卡還有額度可以使用，就可以刷卡買商品、再折價售出換現金。

手續費行情一般是刷卡金額的 10%，也就是說刷 10,000 元，通常可以換到 9,000 元現金。

額度：依借款人信用卡可刷的金額。

手續費：通常是收刷卡金額的 10% 。

期數：可向發卡銀行申請 3~30 期。

利息：刷卡後向發卡銀行申請分期，才會有利息。

團隊實際詢問業者發現：

部分業者有提供分期零利率，但是能夠換到的金額就比較少。

截圖 / JKL SEO 團隊實訪業者對話

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機車貸款

機車貸款是用機車作為借款的名目，機車不需要扣留，可以正常使用。

銀行僅提供「重型機車」貸款，申請難度高之外，只有台新銀行、新光銀行受理；而當鋪利率高至 30%。

因此，機車貸款通常是向融資公司、民間貸款機構申請。

額度：從 2024 年 4 月 1 日開始，大部分業者額度限縮至 10 萬。

手續費：以借 10 萬來說，會收 3,500~14,500 元不等。

期數：24~36 期。

利息：年利率通常接近 16%~30%。

手機貸款

手機貸款只要有智慧型手機，不需要抵押，但要有收入來源，兼職、打工也可以。

額度：最高 6 萬。

手續費：借款金額的 3%~10%。

期數：12~36 期。

利息：年利率通常接近 16%。

商品貸款

商品貸款是用「購買商品」的名義，向民間貸款機構借款。

不需要任何擔保品，也不需要真的購買商品。

網路上辦理商品貸款的業者，大多都是代辦公司，會收取額外的代辦費。

額度：約 3~10 萬，部分業者可協調辦理多次。

手續費：以借 10 萬元為例，會收取約 18,000 元。

期數：12~24 期。

利息：年利率通常接近 16%。

團隊實際詢問業者發現：

有些代辦公司的網站，會特意做成像「融資公司」。

但跟代辦公司合作，會需要負擔額外的代辦費。

因此建議聯繫時，詢問對方公司名稱、索取名片，確認業者來歷。

截圖 / JKL SEO 團隊實訪業者對話

保單借款

用個人的壽險、儲蓄險、投資型保單等有價值型的保單，向保險公司借款。

額度：依保價金而異。

手續費：不收取手續費。

期數：可隨借隨還。

利息：依保單內容而有不同利率，以國泰人壽為例，利率範圍介於 3%~6.9% 之間。

P2P 網路借款

透過網路平台，將「有資金的人」和「需要借錢的人」進行配對。

借貸的過程，不需要經過銀行、代書等第三方中介，能彈性還款，但仍需支付約定的利息。

也因為需要將個人資料都上傳到網路平台，有個資外洩的可能。

額度：依每個人條件而異。

手續費：申請金額的 6%~10%。

期數：可隨借隨還。

利息：年利率通常接近 16%。

根據 Dcard 網友的分享：

除了會先扣掉借款的 6%~10%、利率接近 16% 之外，如果逾期繳納，還會額外收取費用及逾期利息。建議申請時仔細查看合約內容。

截圖 / Dcard 留言區

當舖借款

如果處於待業，也沒有房、車，可以到當鋪典當高單價物品，例如金飾、3C、名錶等。

要特別留意的是，當舖會收取倉棧費，也就是存放物品的倉儲費。

而倉棧費依《當鋪業法》規定，不得超過典當金額的 5％。

額度：依物品價值而異。

手續費：倉儲費收取典當金額的 5％。

期數：通常最低 3 個月為一期。

利息：利率以一年以不超過 30%，每月不得超過 2.5% 為限。

變賣物品

沒有高單價的物品，也可以將家中閒置的物品、家具，放到網路平台上販售，換取現金。

額度：依個人定價，可能會被議價。

手續費：視平台而定，如蝦皮會收販售價格的 0.75 %。

想要變賣物品，只要到 FB 上搜尋「二手物品」，就可以找到許多二手社團。

截圖 / JKL SEO 團隊

交易過程，建議用面交的方式，不僅省下運費，也能更快拿到錢。

此外，也可以利用「蝦皮賣場」販售，但會被收取手續費、平台費或運費。

像是販售 1,580 元的物品，扣除手續費、運費，實際只有拿到 1,401 元。

截圖 / JKL SEO 團隊

個人信用貸款

個人信用貸款，是依個人信用、財力狀況評估，屬於無擔保品性質的借款。

額度依每個人條件而異，會受 DBR22 倍限制，也就是不能超過每月平均收入的 22 倍。

信用狀況良好者：向銀行申請，利率較低。

信用有瑕疵或信用小白：向融資公司、民間貸款機構申請，利率較高。

額度：依個人條件，通常可以借到 10 萬以上。

手續費：各家不同，通常是 3,000~10,000 元。

期數：12~84 期，等於 1~7 年。

利息：年利率約 4%~16%。

像是在學校任職的吳先生分享，行員評估他有穩定收入，信用卡帳單每期都是全額繳清，並且沒有其他借款，所以最終貸款利率是審核 4.49%，可以分 7 年，每個月要繳納的本金利息是 13,814 元。

圖 / 吳先生提供

房屋相關貸款

只要名下有房屋，就可以用增貸、轉增貸，或是二胎的方式，進行借款。

因為有房屋作為擔保品，不會受 DBR22 倍，也就是個人平均月收的 22 倍限制。

增貸、轉增貸、二胎，怎麼選？

單看利率，一般會先選擇房屋增貸、轉增貸。

但如果考量到過件率、額度，二胎房貸則是部分借款人的優先選擇。

房屋相關貸款的手續費、額外花費，會依各家規範而異，主要有：

鑑價費、帳務管理費、開辦費、手續費（徵信作業費）：各家銀行費用差距大，可多做比較

抵押權設定費：設定金額千分之一

代書費：行情價約 2,500~6,000 元

住宅保險費：各保險公司費率相近

（轉增貸會有：轉貸代償費、塗銷費）

增貸是向原銀行申請，轉增貸則是向原銀行以外的銀行、貸款機構申請，各項比較如下：

二胎房貸選擇向銀行，或是融資公司申請，利率、年限、成數等規範皆不同：

最快速的借錢管道有哪些？有什麼風險？

信用卡預借現金

可以到 ATM 操作、不受營業時間限制，馬上就能拿到現金。

風險：會在聯徵上註記，影響信用評分。

刷卡換現金

業者營業時間皆不同，通常是 24 小時內可以借到錢。

風險：如果選擇線上的方式，沒有慎選業者，容易遇到詐騙。

P2P 網路借款

在平台註冊，經過 1~3 天審核後，就有一筆額度可以隨借隨還。

風險：需要將雙證件、收入證明等個人資料上傳到網路，有個資外洩疑慮。

變賣或當鋪典當商品

變賣物品必須等買家出現，快則幾個小時，慢則一直沒有人要買。

如果有高單價物品，建議直接到當鋪進行典當，最快拿到錢，但需要負擔高額利息。

風險：當鋪的利率是依《當鋪業法》，最高可收到 30%。

一定要「避免」的借錢管道，急用錢也不要冒險！

「使用」或「抵押」身分證、存摺去借錢

遇到業者說：「只要提供身分證或存摺，沒工作也能快速借款。」

千萬不要嘗試！因為很有可能會被拿去犯罪、借高利貸，最後淪為詐騙集團的幫兇。

相信「簡單申貸」、「保證過件」等話術

貸款通常會審核借款人的條件，評估日後還款的能力。

如果有業者標榜：「簡單申貸、輕鬆過件。」那要小心，會不會是遇到掛羊頭賣狗肉的高利貸！

如何找到合法又安全的借錢管道？掌握 3 個要點！

查詢商工登記

到經濟部商工登記公示資料查詢，輸入業者的資訊，查詢是否為合法設立的公司。

確認利率是否有符合《民法》及《當鋪業法》規範

銀行、融資公司需要遵守《民法》年利率不超過 16% 的規定。

當鋪則是有《當鋪業法》規範，利率一年以不超過 30%，每月不超過 2.5%。

網站有正常經營且收費合理

例如：選擇用刷卡換現金的方式，要留意業者的網站是否有正常的營運，以及業者提供的手續費是否有符合 10% 行情，太高或太低都要小心。

借錢管道常見 Q&A

Q1：有適合學生的安全借錢管道嗎？

學生可以選擇手機貸款、機車貸款。

只要年滿 18 歲，有手機、機車，並且有打工收入，就可以透過手機、機車貸款等借錢管道，借到小額資金。

Q2：沒有房、沒有車，也沒有工作，什麼都沒有的話，有什麼借錢管道？

可以選擇用保單借款，或是信用卡預借現金、刷卡換現金的方式。

如果連有價值型的保單、信用卡都沒有，可嘗試到二手社團變賣身邊的物品，或是到當鋪典當高單價物品。

如果真的再沒有，又有生活困頓、家人危及生命的困難，可試著手機直撥 1957 聯絡政府單位，尋求協助。

Q3：哪些借錢管道可以語音或線上方式辦理？

語音：信用卡預借現金。

線上：個人信用貸款、刷卡換現金、P2P 網路借款。

Q4：有絕對安全的借錢方式嗎？

沒有，所有的借錢管道都存在一定的風險，只能盡量降低風險。

可以選擇金融機構、或有合法設立的民間貸款機構，並確認是否符合 3 個要點：

1. 政府合法立案。

2. 利率規定符合法規。

3. 網站正常且收費合理。

※本篇文章僅供參考，內容不可以做為法律訴訟或實際申請貸款的依據，各借錢管道實際利率、額度、收費，依各家貸款業者自訂為準。如有任何疑慮，請務必多方洽詢相關業者並謹慎評估。