什麼是個人信貸？

個人信用貸款，也稱為個人無擔保貸款。是一種可以向銀行或其他金融機構借款的方式。這種貸款不需要提供抵押品，通常基於借款人的信用評分和收入來評估他們的還款能力。

對於貸方（銀行）來說，它比有擔保的貸款更具風險，因為他沒有房屋、汽車等任何有價物可以作為抵押，所以利率通常更高。

若借款人拖欠款項時，貸方將採取行動，進入法院程序，屆時借款人的工資和存款都可能會遭強制扣押。

信用貸款有哪些優缺點？

在申請個人信貸之前，應該仔細研究各種貸款選項，比較不同金融機構的利率和條款。同時也要確保您有穩定的收入，足以支持未來定期的還款。

個人信用貸款優點

• 靈活使用：這種貸款可以用於各種消費目的，如家庭裝修、婚禮、醫療費用，甚至可以用於債務整合，幫助借款人統一管理和償還高利息的債務。
• 無抵押要求：個人信用貸款是一種無擔保貸款，這意味著借款人不需要提供財產作為貸款的保證，也不需要保證人。
• 固定利率和還款期：許多個人信用貸款具有固定的利率和還款期，這有助於借款人規畫財務支出。借款人將知道每個月須要支付的金額，並且可以預期貸款什麼時候可以償清。

個人信用貸款缺點

• 高利率：信貸利率介於 3 % ~ 15 % 之間，相對於有抵押的貸款 2 % 左右（如房貸或車貸），個人信貸的利率通常較高。
• 影響信用評分：如果不能按時還款，這將對您的信用評分產生負面影響。
• 還款流程：通常貸方為了多收取利息，會希望客戶繳滿一定期限才能提前清償。所以大部份信用貸款會有限制清償期，通常為一年至兩年之間，且依照不同的規定，若提早清償貸款，將收取違約金，費用平均落在 3 % 左右。

個人信貸申請條件

申請個人信用貸款的條件可能會因銀行和金融機構的政策而異，以下是一些常見的基本要求：

• 年齡：申請人須年滿法定年齡，也就是 18 歲。
• 職業：申請人需要有穩定的工作，軍公教以及百大企業等，相對穩定的工作會更加容易核貸成功。
• 收入證明文件：部分銀行可能會設定最低收入要求，通常為 25 ~ 30 萬，並要求提供薪轉帳戶證明。而自由業者和創業家可能需要提供更多的文件，例如所得稅單、經常往來存摺等。
• 信用評分：申請人的信用記錄應該是良好的，且無不良還款記錄。

每家銀行或金融機構可能會有自己特定的申請流程和要求，因此在申請之前，建議直接聯絡該機構以獲取最準確和最新的資訊。

影響個人信貸額度的要素

影響個人信用貸款額度的因素有很多，銀行或金融機構在決定貸款額度時，會考慮多種層面的要素，以評估借款人的信用風險和還款能力。

能提升個人信貸額度的因素

• 工作：具有專業度或穩定的工作被銀行視為風險較低，如具有穩定保障的公職人員、專業度高的律師、教授等；而最直接影響信貸額度的是個人收入。
• 資產：有一定的儲蓄或資產，如房產或穩定的股息收入。
• 還款紀錄：過去的任何貸款皆無拖欠且按時還款，代表個人信用良好。

將降低個人信貸額度的因素

• 負債比過高（DBR > 22 倍）：所有無擔保貸款的加總額度，不得超過每月收入的 22 倍 ，舉例來說：小明月收入 5 萬元，那他貸款總額不可超過 5 萬的 22 倍，也就是 110 萬。
• 信用瑕疵：過去有欠款、遲繳、違約等紀錄，皆會嚴重影響貸款的額度，甚至不放貸。個人信用評分落在 200 ~ 800 分之間為有效分數，而 400 分以下算是信用不良的族群。
• 聯徵多查：申請貸款的時候，銀行會與聯徵中心調閱資料，如果在短時間內有不同業務的申請，例如三個月內三次以上，那可能代表申請人有大量且密集的資金需求，銀行將會提高警覺。而銀行短期且多次的聯徵調查，會直接扣申請人信用分數。

個人信貸如何申請

信用貸款的流程可能因銀行或金融機構的政策而異，以下是常見基本的要件。

申請個人信貸需準備哪些文件？

• 身分證明文件：身分證與第二證件，如健保卡、駕照等，或其它具法力效力的證件。
• 工作證明文件：根據不同身分提供證明，如在職證明，專業證書，使用執照等等。
• 財力證明文件：提供薪轉帳戶，有些會要求近期的工資單、稅單或銀行存摺。自由業者或創業家可能需要提供其他類型的收入證明，如營業所得稅單或會計師簽證的財務報表。

申請個人信貸流程

1. 評估需求：首先評估自己的財務狀況和償還能力，研究和比較不同銀行和金融機構提供的貸款產品，包括利率、貸款期限、月度還款金額、其他費用和條款等。
2. 準備必要的文件：準備一些必要的文件，如身份證明、工作證明、收入證明等。
3. 提交申請：直接在銀行分行提交申請，或者在網上提交申請，取決於銀行或金融機構的服務。
4. 等待審核：銀行或金融機構會審核您的申請和文件。根據文件的完整度，這個過程可能需要 1 ~ 3 個工作日。
5. 照會：就是銀行通知的意思，銀行會致電申請人或公司，核對基本資訊，確定無誤後才會通過審核。
6. 核貸結果：如果接受貸款的條款，您需要簽署一份對保約定，並承諾按照協議的條款償還貸款，若是無果或不滿意條款，可以與專員進行申覆，通常需要 1 ~ 5  個工作日。

個人信貸風險與注意事項

來路不明的申貸管道，要小心可能陷入貸款詐騙。

如果貸款的申請條件看起來門檻超低，以至於不真實，或者要求您提供敏感的個人信息，這有可能是詐騙。如不確定是否應該申請個人信用貸款，或者不確定哪種貸款最適合您，您應該尋求金融顧問的專業意見。

謹慎選擇，不要亂槍打鳥

所謂貨比三家不吃虧，應該仔細研究並比較不同的貸款產品和提供者，而不是隨意選擇。

舉例來說，如果需要短期的資金來購買家具，應該在申貸前多方比較幾家銀行，針對個人小額信用貸款產品，看看哪個方案的利率、貸款期限和其他條款最適合本身需求。

但要注意，不要一次申請多家造成聯徵多查，反而降低自身信用評分。

應仔細了解銀行提供的方案

申請貸款前，應該仔細閱讀並理解銀行提供的貸款方案的所有條款和條件，包括利率、貸款期限、還款方式、違約條款等。

銀行可能提供固定利率和浮動利率的貸款，需要了解這兩種利率的差異，以及它們對您長期償還貸款所造成的影響。

注意其他費用

除了利息之外，貸款可能還會有其他費用，如申請費、服務費、遲延還款費等。一些銀行可能會對申請貸款收取一次性的相關費用，這都會增加整體貸款成本。

提前還款是否需要支付違約金

某些貸款協議可能包含提前還款的懲罰條款，這意味著如果提前還款，可能需要支付一筆違約金。

如貸款協議規定提前還款需要支付 2% 的違約金，並且您的剩餘貸款為 10 萬元，那麼將必須支付 2,000 元的違約金。因此在申請貸款前，應該確認是否有這種提前還款的懲罰條款。

個人信貸常見問答

哪家銀行的個人信貸利率最低？

貸款不能只看利率，而全台利率的平均值為 6.94 % ，銀行會根據申請人的財力、工作、信用作評估，所以實際上還是有不小的落差。

但利率在此範圍內就可以進行考慮。而銀行在審核信用貸款時，通常會附上一些條件與優惠方案，例如：

• 渣打銀行三師 / 公教 / 金融同業信貸專案：為會計師、律師、醫師與公教、金融業所推出的優惠方案，前兩期年利率 1.68% ，第三期起年利率 2.38% 起。
• 永豐銀行數時貸：透過網路不同平台申請此貸款，如 Money101 、 袋鼠金融等分別享各種通路如 7-ELEVEN 、王品集團的現金優惠券。

個人信貸可以借多少錢？

在台灣，根據金融監督管理委員會的規定，無擔保的個人信用貸款，也就是不須要抵押物的貸款，最大金額限制是申請人月收入的 22 倍。

換句話說，假如月收入為十萬台幣，那麼最多可以申請到的貸款總額就是 100,000 × 22 = 2,200,000 台幣。

個人信貸多久可以拿到錢？

個人信貸的審核和放款時間會因銀行的不同和申請者的個別情況而異。

• 申請和審核：在提交完整的申請文件後，銀行會進行審核，包括您的信用評分、收入、債務收入比等。這個過程可能需要 2 至 3 個工作日。
• 同意和放款：如果申請獲得同意，銀行會進行放款程序。這個過程可能需要 1 至 2 個工作日。

這些時間只是大約的估計，實際秏費的時間可能會有所不同，並且可能會因為申請人的具體情況，和銀行的工作流程而有所變化。在申請個人信貸時，建議直接向銀行詢問具體的審核和放款時間。

哪家銀行的過件率比較高？

當我們談論哪家銀行的過件率較高時，需要考慮到很多因素，包括該銀行的貸款政策、申請者的信用評分、收入狀況等。但要記住的是，選擇一個適合自己的貸款方案，比選擇一家過件率較高的銀行更為重要。

許多銀行提供針對不同族群的特定貸款方案，比如對於公務員、上班族、專業人士等。這些方案通常會提供符合條件的申請者特別的優惠，比如較低的利率、較高的過件率、較寬鬆的審核標準等，所以選擇一個符合自己條件的貸款方案，其實對提高過件率也是有幫助的。

信用貸款一百萬，每個月大概要還多少？

根據台灣的規定，無擔保的個人信用貸款的最大金額限制是申請人月收入的 22 倍。

假設月收入為 50,000 台幣，那麼最多可以申請到的無擔保個人信用貸款金額就是 50,000 × 22 = 1,100,000 台幣。在相同的利率（4.5%）和還款期限（5年）下，每月應繳 20,507 台幣。

而  20,507 台幣僅是平均值，在申請個人信用貸款時應仔細了解，是否為固定利率或是機動利率，若是機動利率的話，依照銀行與國家政策可能會增加或減少。

以上計算金額結果，使用台北富邦銀行的線上計算機，結果僅供參考，實際利率仍以銀行最新公告為主。