債務整合是什麼
債務整合俗稱整合負債，是指將多筆的債務，如信用卡債、房屋貸款和車輛貸款等，整合為一個單一的貸款。消費者只要向同一個金融機構還款，再也不必煩惱多筆貸款的還款日期及不同的利率。
債務整合與債務協商
面臨多筆債務時，雖然兩者都是將多筆債務結合，簡化還款流程，但進行債務協商會使該記錄在信用報告上留存一段時間。此外申請人的信用卡會被凍結，且在債務還清前不能再申請銀行貸款。
因此優先順序應為，於銀行申請債務整合，若不過件再往民間金融機構申辦。當債務人的狀況已不適用債務整合時，只能透過債務協商來解決問題；債務人會根據債權人的財務狀況，共同擬定一個合適的清償計畫。
債務整合的種類
債務整合不僅可以向銀行提出，也有民間機構提供此類服務。每種整合方式都有其特點和適用情境，以下為各種常見的債務整合方式。
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銀行
銀行在提供債務整合時，具有嚴格的審核機制，並且使用聯徵系統查詢信用歷史。若 3 個月內查詢超過 3 次，可能對信用評分造成影響，影響過件率。
儘管審核標準嚴格，銀行的整合方案多以低利率為特色，對信用良好者來說是值得考慮的選項。以下為銀行所提供的各種債務整合選項及其特點。
信用貸款
信用貸款主要基於申請者的信用評分和收入狀況來審核。這種貸款尤其適合那些沒有資產可以作為抵押，但卻擁有穩定收入和良好信用紀錄的人。簡單來說，只要信用紀錄良好，即便沒有資產，銀行仍可能願意放款給您。
一些銀行有專門推出，為債務整合族群的信用貸款，如中國信託的負債整合信用貸款。
原車融資
車主可利用自己的汽車、重型機車或電動車作為擔保資產來取得貸款。透過這方式，車輛成為銀行的擔保品，以確保貸款的償還。而一般機車在目前的銀行，尚未被接受成為融資的對象。
房屋增貸
當房屋貸款繳納到一定比例後，房主可以再次使用該房屋作為抵押，向原銀行申請另一筆貸款。雖然這方式能快速取得資金，但同時代表著房主需同時償還兩筆貸款。如果房屋貸款已繳完，也能夠進行增貸。
房屋轉增貸
這是一種將房貸由原銀行轉移到另一家銀行的方式。新的銀行會對該房屋重新進行鑑價，再進行額外的增貸；也就是說若該房屋價格上漲，屋主可以已此拿到額外的資金。進行轉增貸後，新的銀行會優先償還原銀行的貸款，日後只需繳納新銀行的貸款即可。
房屋二胎
二胎房貸是指用已有貸款的房屋作為擔保，再向其他金融機構申請第二筆貸款。會設定為第二抵押權，代表此貸款若是違約，按照此抵押權次序來決定償還順序。而通常二胎房貸會要求申請人，該屋最少繳款半年或一年以上的房貸。
民間公司
民間公司則是銀行以外的金融機構，又分為三種。
- 融資公司：業務與銀行相似，選擇融資公司時先從有上市櫃，公信力高的公司做挑選。
- 代辦公司：代辦公司會幫助申請人，找尋適合承辦債務整合的公司，但通常會收取價格不斐的手續費用。
- 當鋪：當鋪需要特別注意是否為合法，而當鋪業法優先於民法，最高的年利率為 30 % 。
- 民間借貸機構：除了上述三者，一般個人借貸或公司借貸皆屬於此。在申辦相關業務時須注意是否合法，條約是否有陷阱等。
而這些公司都有以下債務整合的種類。
信用貸款
民間金融機構的信用貸款與銀行的審核機制不同。雖然申辦時不會查詢聯徵，不會對信用評分產生影響，但由於其審核相對寬鬆，利率往往高於銀行。
原車融資
相對於銀行，民間公司提供更廣泛的原車融資，甚至包括一般機車在內。但申請者須注意，一些當舖可能需要留車，且可能收取倉棧費費用。
一般來說，原車融資主要是依照車輛殘值而定，但一些民間機構可能會根據申請人的信用狀況、財力證明等，來提高申請該貸款的額度。
房屋二胎
在民間金融機構申請房屋二胎，大致流程與銀行相似。但其特點是利率較銀行高，但相對的審核的額度也會比銀行高。
而其審核的流程不會查詢聯徵。但因在過件後設定抵押權，日後想以此物件在銀行申請相關貸款，聯徵中心上仍會記錄此物件在民間申請過貸款，從而影響銀行的過件率。
債務整合的優點
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簡化財務
債務整合是一種將多筆負債重新組合的方式，目的是簡化財務管理。透過此方式，借款人不再需要面對多筆債務還款，而只需專注於一筆整合後的債務，使還款過程更加清晰、簡單。
財務變化
整合後的債務通常能夠解決一些問題，如陷入循環利率的信用卡，轉至較低利率的貸款。而又有以下特徵。
利率改變
當債務人信用狀況良好時，可以獲得比較低的利率，從而節省利息支出。但若是信用評分較低，申請的貸款比整合前要高時，就要謹慎評估其必要性；像是避免循環利息，持續影響信用評分。
月還款降低
整合多筆債務時，可能會使月還款金額下降，主要是因為還款時間延長。而雖然每月的支出降低，但總利息的成本卻有機會增加。
增加成本
進行債務整合可能涉及一些額外的費用。如房屋的轉增貸費用、當鋪原車融資的保管費用，進行相關債務整合時，需要將這些費用納入評估之中。
信用評分
申請債務整合會短暫影響信用評分，但長期穩定還款有助於提高評分；因其在銀行申請貸款時，會查詢聯徵中心，可能影響信用分數，但透過持續還款，可以用來表示申請人的信用良好，從而提高信用分數。
而面對信用卡的循環利率時，申請債務整合來及時的還款，以保護信用評分。此外信用評分模型通常認為，多筆貸款的風險較單筆貸款為高，進行債務整合也有可能改善這一情況。
什麼時候應該債務整合
債務整合可能是一個財務管理的好辦法。但是債務整合是否真的適合所有人，還需要看以下幾種情況。
- 大量債務：如果背負的債務多到難以應付，尤其是當這些債務無法在短時間內還清時，債務整合或許是一個好方法。但若債務量較小，能在短期內還清，則因開辦費相關成本，整合可能不是最佳選擇。
- 想改善財務結構：當發現某些債務造成每月的還款壓力，或者面對變動的利率時，進行債務整合能夠使財務狀況變為穩定。而在進行整合前，應詳細評估自身的償還能力，制定合適的還款計劃，避免加重負擔。
- 信用評分高：一個良好的信用評分，代表著能夠取得更低利率的債務整合貸款。在貸款期間來節省大量的利息。
適合債務整合的族群
債務整合雖然很有用，但並不是適合所有人的解決方案。
在決定是否進行債務整合時，首先要了解整合的真正價值。若只是為了節省少許金額而進行小額債務的整合，那麼整合的手續費與時間成本可能會超過其節省的利益。
對於信用卡債務的族群，債務整合特別具有吸引力。考慮一位持有多張信用卡的消費者，每張卡的循環利率都在 6% 至 15.99% 。對這種族群來說，如果能申請到 2% 的信用貸款進行債務整合，可以節省利息外，還能更方便地管理負債。
債務整合的目的不僅是為了減輕利息負擔，更應該是協助債務人建立健康的消費與還款習慣，以避免未來再次陷入債務困境。
債務整合的申辦資格
每間金融機構的申請條件不同，但通常以下是必要具備的條件。
- 年齡：民法年齡在 2023 從 20 歲下修至 18 歲，但是一些銀行還是會要求申請人年滿 20 歲。
- 財力證明：有穩定工作的薪資證明為首要，其次為固定資產證明。
- 信用分數：根據不同的信用分數，會影響到過件率以及利率。
- 負債比：申請信用貸款，最高的額度不得超過月薪的 22 倍為限。
債務整合的準備文件
債務整合一般而言會準備以下文件。
- 身份證明：身份證件以及第二證明文件（健保卡、駕照等）。
- 財力證明：最有效的財力證明為薪轉證明，此外還能準備年度扣繳憑單。
- 就業證明：證明目前的工作以及職位。
- 信用資料：如果自身有使用信用卡或是其它貸款，則必須提供相關的信用資料或紀錄。
- 房屋：如果選擇房屋相關的債務整合，則需要提供土地與建物的謄本或不動產權狀、原貸銀行的繳息紀錄證明等。
- 汽、機車：選擇原車融資，需要準備行車執照，牌照登記書等。
債務整合的申請流程
債務整合的申請大致如下：
- 瀏覽各家金融機構方案：研究各家金融機構所提出來的貸款，找到利率、費用與條款都最適合申請人的方案。
- 準備文件：為了順利申請債務整合，申請人需要備齊相關文件，如身份證明文件、目前的債務明細等。確保文件齊全可以加速審核過程。
- 銀行審核：提交申請後，金融機構會進行資料審核，包括信用評分、債務狀況和收入水平，若是有擔保貸款，還會判斷該物件的價值，以評估申請人的還款能力。
- 簽約對保：審核通過後，雙方將進行正式簽約。在此階段，申請人與金融機構確定所有的條款和細節，確保明確了解合同的所有條款。
- 設定抵押權：若選擇的債務整合方案涉及擔保，如房屋或車輛等，這時需要在相關財產上設定抵押權，以確保金融機構的權益。
- 撥款：所有流程完成後，金融機構會將整合後的貸款金額撥入申請人指定的賬戶，從此申請人便可以開始按照新合同的條款進行還款。
相關費用
申請各項業務時，需要不少相關手續費用，但法律規定在撥款前一率不得收取。若是簽約後反悔，仍須負擔開辦相關費用，以下是可能會收取的費用。
- 開辦費用：審核成功後，必定收取的一次性費用。費用通常在 3,000 元 ~ 9,000 元之間。
- 聯徵查詢費：只有在銀行申辦時可能需要的費用，目的是銀行用來向聯徵中心調閱報告的費用，約為 300 元。
- 管理帳戶費：有些銀行可能會收取此費用，可能為半年或一年收取一次，金額在數百至數千之間。
- 抵押權費用：進行有擔保貸款，房、車需要進行抵押權設定。汽、機車也稱為動保設定、動產擔保設定等，又有以下費用。
- 代辦費用：只有在代辦公司才會有的費用，金額可能從數千至申辦額度的一定成數。
- 倉棧費：當鋪專屬的費用，如果進行原車融資或抵押相關，有留置車輛在當鋪的話，當鋪最高可以收取總金額的百分之五。
債務整合的注意事項
在動手申請之前，深入瞭解和評估自己的財務狀況是至關重要的。切勿因一時衝動而盲目申請，進一步陷入財務困境。
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釐清債務整合與債務協商
向金融機構申請時，請特別確認申請的是「債務整合」而非「債務協商」。
雖然兩者都可以幫助整合負債，但債務協商會在聯徵中心留下紀錄，且會嚴重影響信用評分。這期間信用卡會被銀行暫停使用，而且在還清所有款項之前，也無法申請新的銀行貸款。
優先償還較高利率的負債
在債務整合成功後，首先確認原本合約中，有無提前還款的違約金條款。在確定無其他隱藏費用的前提下，建議優先償還那些利率較高的債務，這樣長遠來看可以節省更多的利息支出。
防範詐騙
在銀行進行債務整合相對安全，但若選擇民間金融機構，則需特別小心。確保不用提供正本證件，且在申請之前仔細檢查該機構是否為合法營業的公司。要特別警惕那些承諾 100% 過件的廣告，因為這往往是詐騙的前兆。
債務整合常見問題 Q & A
債務整合跟信貸一樣嗎？
信用貸款也是債務整合的一種。
重點在於取得資金後，對其它多筆債務進行還款；日後只須償還一筆信用貸款即可。
債務整合是破產嗎？
不是。
債務整合的目的是將多筆負債合併，獲得更好的還款條件或方便管理。破產是當個人或企業無法償還任何債務時的法律程序。
債務整合會影響信用評分嗎？
可能會。
當跟銀行申請任何業務時，銀行會查詢申請人的信用報告，這種查詢可能會短暫的影響評分。
但當申請人按時穩定的還款時，長期來看還有助於提高信用評分。此外申請債務整合時，應避免短時間申請過多，這會被銀行視為高風險族群。
債務整合有哪些風險？
債務整合需要多方面評估，可能會遇到以下的風險。
- 更高的利息：雖然債務整合可以繳交較低的月付金額，但如果時間拉長，便可能需要支付更多的利息。
- 信用評分：若是短時間內向銀行多次申請貸款， 3 個月內超過 3 次，便會影響信用分數。
- 不肖業者：若於民間申請相關債務整合，須查詢該金融機構是否為合法，且簽署的條約有沒有霸王條款。
債務整合要保人嗎？
不用。根據銀行法第 12-1 條，在銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人，但如果申請人自己提供，卻有助於提高貸款過件率。而民間機構則視該公司規則而定。